フラット35Sで建築会社を揺さぶる話【新潟で住宅ローン】

今、もしあなたが新築する場合、かなり高い確率で地銀を勧められると思います。

第四銀行でも、北越銀行でも、大光銀行でも、まぁどこでもいいんですが、もしハウスメーカーから勧められたとしても、一度、「どうしたら一番得なんだろう」ということを考えてみてください。

ぶちくま
ぶちくま

しっかりと考えることで、これからの35年、苦しむか安心して過ごせるかが、ガラッと変わりますよ。

新潟で住宅ローンを申請する基本のフローチャート
  • フラット35を検討する
  • ネット銀行の固定金利を検討、仮申請する
  • ネット銀行で借りれなかった場合、地銀の変動金利を申請する

たったこれだけです。

もし、あなたが少しでもローンに悩まされずに、安心して暮らしたいと考えているのであれば、私はネット銀行の固定金利をお勧めします。

3回の記事に分けて、詳しく説明していきます。

フラット35Sを「検討する」ことの意味と大きなデメリット

フラット35が、長期固定金利ということを理解されている方は多いと思う。もし知らなければ、簡単に説明します。

フラット35なら全期間固定金利で金利上昇にも安心できる

最長で35年(もちろんそれ以下もできます)、借り入れた時の金利がずっと続く住宅ローンです。
いわゆる、全期間固定金利というものになります。

「これならずっと返せる」という金額であれば、固定金利にすることで、安定して返済を続けることができます。

取り扱いは民間の金融機関

ちなみに、住宅金融支援機構というところが貸してくれるのですが、取り扱いは民間の金融機関ということになるので、それぞれの銀行が様々な名前でフラット35を展開しています。

誤字のように後ろにくっついている「フラット35S」って何よ

後ろに「S」がついているものは、耐震性能や省エネ性能など、いわゆる「近年の住宅基準」を満たしている住宅に対して、特別に金利を優遇する、というものになります。

ぶちくま
ぶちくま

今回、検討していただくのは「フラット35S」の方になります。

「フラット35S」を嫌がる住宅メーカーにご用心

なぜ「検討」してもらうかというと、先にも述べたように、フラット35Sに関しては、住宅の品質を一定以上に保つ必要があります。

ぶちくま
ぶちくま

ちょっと申請も面倒だったりします。「適合証明書」が必要だったりね。

そういうわけで、品質に自信のない怪しい住宅会社は申請を嫌がったりします。「銀行の方が金利がいいですよ」とか適当なこと言ってね。

ここで胸張ってフラット35Sにも対応してくれる住宅会社がいい、ということですね。

繰り上げ返済できる金額が10万円から

他のサイトなんか眺めてると、デメリットに挙げられているけど、むしろ10万円より低い金額で繰上げ返済することがあるのか、という疑問はある。

でも、同時に返済手数料もかからないというメリットもあることから、この辺りのデメリットはメリットで帳消しだと思います。

「フラット35」は保険関連のデメリットも多いよ

フラット35は全期間固定金利の中ではかなり金利的には優遇されているのですが、一方で、保険との組み合わせに弱い一面があります。

団体信用生命保険には別途加入が必要

おそらく地銀やメガバンクで住宅ローンを借りる場合、団体信用生命保険というものに加入する必要があると思います。

ぶちくま
ぶちくま

入った方が金利が優遇される、という遠回しの勧誘条件も含めて、ね。

この辺りが、金利を複雑にしているので、銀行ってなんて不親切なんだろうなぁ、とは思う。というか、あえて複雑にして、わからない人から多くお金を取ろう、っていう商売になってる。

ちなみに、フラット35のスタンス的には「任意」なので、入らなくてもいい、をポジティブに捉える方であればデメリットなし。

団体信用生命保険とは

漢字が8つも並ぶと異国の言葉のようで、あんまり頭に入ってこないですよね。

この復活の呪文のような保険は、「住宅ローンを借りている方に、もしも、のことがあった場合に、ローンの返済を免除する」というものになります。

しろくまさん
しろくまさん

文字通り、住宅ローン用の、生命保険ということですね。

後に説明しますが、地銀とかだと「生命」に関わるものしか対象にならないことが多く、仮にガンの診断でも免除、などの特約をつけると、金利が上がるものがほとんどです。

ぶちくま
ぶちくま

これが、ネット銀行を利用すると、金利が地銀よりも低い上に、団体信用生命保険の適応疾患・疾病が増えることがほとんどです。

火災保険料などの費用は住宅ローンに含めることができない

火災保険ってめっちゃ高いんですよ、知ってました?

ぶちくま
ぶちくま

火災保険と地震保険を一度に払うと、まじで貯金なくなるくらい出費がかさみます。だから、ちゃんと現金も手元に用意しとかないとね。

んで、この保険の費用、銀行から借りるときは、ローンに組み込むことができるのですが、フラット35の場合は、含むことができないんですよね。

特に、新築したときは、頭金だの引越し資金だの、新しい家具家電だので、とにかく凄まじい勢いで、貯金がなくなります。人によっては、保険も住宅ローンに組み込めた方がいいかたもいらっしゃると思います。

実際に新築時に保険料をどれくらい払ったか

火災保険に風災・水災や盗難、水濡れなんかの特約をつけまして。

住宅だけでなく、家財保証もつけて10年間一括。地震のみ5年ごと更新なので、5年分。
しめて、約50万円

ぶちくま
ぶちくま

高いなぁ、いや、高すぎるよぉ。

保険嫌いなのにそうして特約モリモリに、これは、本当に、まだ無知だったんですよねぇ。でも、これらの保険については必要な保険だと思います。

よめくま
よめくま

だって、家がなくなったらガチで生活できなくなりますからね。

自分でどうしようもないものに対しては、しっかり保険をかけた方がいいのです。

自分がいくら払うべきかはサクッと見積もり出してもらった方がいい

ぶちくまも今になると、もっとたくさんのところで見積もり出してもらえばよかったなぁと思っています。

というかネットで簡単に一括見積もり出してもらえるから、ぜひ利用した方がいい。

無知が一番損する。うん、本当に。

ほけんの窓口 インズウェブ

資料請求はインズウェブへ

フラット35と民間ローン、どちらがお得か

あまりにわかりやすいサイトを見つけたので備忘録的に引用します。

民間ローンvsフラット35徹底比較
「民間ローン」「フラット35」お得度比較|住宅ローン比較ラボは、住宅ローンの金利比較、基本情報、手数料比較、最新ニュース、人気ランキング、口コミ評判をお伝えする住宅ローン金利比較の専門情報サイトです。人気の住宅ローンはこれだ!

こちらのサイトでは

フラット35と変動金利を比較するときに総返済額の分岐点は
10年後に金利が3.0%上昇しているか?どうか?

という超絶わかりやすい提案をしてくれています。

変動金利の方がお得なんですね。10年後に金利が3%上がっている可能性ってどうなんだろう。ぶちくま的には上がっているような気がしますが。

いずれにせよ、収入がある程度余裕があって、「ローン借りたけど早めに返そう」と動ける人は、変動金利で安いうちにしっかりお金を貯めておいて、10年くらいで返しちゃうのが一番いいってことにはなる。

ぶちくま
ぶちくま

20代で、それは、無理!

圧倒的、低金利のネットバンキングは?

ちなみに、この「フラット35S」は、利用しようとすることに意味があるので、実際にローンを申し込むのは「ネット銀行」の方が圧倒的にお得です。

ぶちくま
ぶちくま

特に、2020年現在も「金利競争」はいまだに続いており、さらなる特典付与で各行共にしのぎを削っております。

ネット銀行で金利底値の威力を噛み締める【新潟で住宅ローン】
住宅ローンを検討するなら、ネット銀行に仮申請するのが最優先だという記事になります。新潟で住宅ローンを組む場合、住宅会社も地銀との取引があるので地銀利用を勧められます。

どのネット銀行と比較するべきか

ライフスタイル別に、お勧めのネット銀行の住宅ローンをまとめてありますので、こちらも参考にしてみてください。

借りるべきネット銀行の住宅ローンをライフスタイルでわけてみる
ネット銀行の住宅ローンをライフスタイルでわけてみました。資産運用の為の住信SBIネット銀行。ポイントで賢くがっちり楽天銀行。アフターフォローのソニー銀行。イオンはイオンのイオン銀行。au利用のじぶん銀行。個人的には資産運用で総合的なサポートができるSBIがオススメですね。

楽天銀行ならフラット35の取り扱いもある

こちらの記事を読まれた方なら、フラット35の利用を考えていると思います。その場合、利用しやすさも圧倒的で、各種サービスとの連携にも強い楽天銀行がお勧めです!

楽天銀行の住宅ローンメリットはポイント集めだけ?【AI対応力で将来安心】
楽天銀行の住宅ローンときくと、「どうせ楽天ポイントがもらえるだけでしょう」と思いますよね。私はそう思っていました。楽天銀行の住宅ローンはかなりお得です。銀行としての機能もいいですし、規模が大きいうえに今後のAI変動にも対応できる対策をしています。一番信用できる住宅ローンとも言えそうです。

フラット35のまとめ

全期間固定金利」にする場合の筆頭候補としてフラット35Sが挙げられます。

ぶちくま
ぶちくま

最初の10年は金利を下げられるSがいいですね。

これからは、数年は金利が下がる可能性はあるにせよすでに打ち止め状態ですから、さらに先の未来ではほぼ金利は上がると考えられます。

30代男性の私が、固定金利ローンに借り換えようか本気で悩む理由
私は変動金利で住宅ローンを借りました。しかし、今後金利が上がることを想像するだけで恐ろしくて夜も眠れない。というわけで、固定金利に借り換えることについて本気で考え始めました。今後、金利が上がる可能性と借り換え先はどこの銀行にすべきか考えてみました。

固定金利の方が、精神的な負担も小さくなります。

よめくま
よめくま

金利が上がるかどうか心配なんだよね。。。

技術基準への適合が条件となるので、ハウスメーカー選定にも役立ちます。ちなみに、収入はあまり審査対象とならないので自営業の方にもおすすめです。

思いのほか長くなってしまって3本立てになってしまいました。

住宅ローンの資料請求でまずは見積もりしてみる

なんでも実践が一番です。

フラット35を含めて、固定金利と変動金利、ネット銀行と地方銀行とメガバンク、何年で借りたらいいのか、実際にどんな金額を毎月返済していけばいいのか。

ぶちくま
ぶちくま

うん、頭がパンクするね。

シミュレーションが一番わかりやすいです。

住宅ローンの一括仮審査申込は「住宅本舗」が簡単です

新潟だと北越銀行があるのがいいですね!

業務提携したら第四銀行もいけるようになるかしら。

新潟で住宅ローンを一括審査するなら
  • 地銀枠で「北越銀行
  • フラット35枠で「ARUHI
  • ネット銀行枠は「住信SBIネット銀行」「イオン銀行
  • メガバンク枠で「三井住友銀行
お金/資産住宅ローン基礎知識
住宅会社で失敗しない秘策
ぶちくま
ぶちくま

なんか、住宅会社からめっちゃぼったくられてる。。。

住宅会社選ぶで失敗するのは、情報戦で負けるからです。まずは、簡単にできることで「住宅の知識」を楽しく学んでいきましょう!

しろくまさん
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資料請求は面倒に感じるかもしれませんが、このブログを読むよりはずっと簡単。得られる情報はもっとたくさんなので、せっかくなのでトライしてみてはいかがでしょうか。

3分でわかる、住宅の資料請求の極意教えます

みなさん、自分が建てる家にいくらの広告費がかけられているか、ご存知ですか?

住宅会社によりますが、1件あたりに7%以上をかけているというのが相場。これだと、3,000万円の家だと、200万円以上も広告のために払っていることになります。

このうち、住宅資料(カタログ)にもかなりのお金がかけられています。

せっかく家を建てるのであれば、たくさんの資料をもらっておいた方が、デザインの参考にもなるし、勉強にもなるので情報力で営業に負けなくなる

ぶちくま
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資料を制するものは家づくりを制す

名言です。

無駄なく資料請求するなら住宅情報サイトを利用しよう!

私がおすすめしたい住宅資料を一括でできるサイトが2つあります。今回は、一番無駄なく、サービスももれなくもらえる方法を簡単にお伝えします。

ぶちくま
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まずは3分で、一番お得に住宅資料を一括請求しちゃいましょう!

①【town life】タウンライフで間取りと資金計画の計画書をもらおう!

資料請求の際に、タウンライフのサービスを受けずに終わってしまうのは、あまりにももったいないです。

なぜなら、資料請求が一括でできる上に、無料で、間取りプラン住宅費用の計画書を作ってもらえるからです!

しろくまさん
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さらに、土地探しの相談もしてもらえます

「本当に無料なの?」と思ってしまうところですが、住宅会社の広告料があるからこんなサービスも受けられるのです。

ぶちくま
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「家づくりをする」メリットを、最大限に活かしましょう!

【TOWN-LIFE】で資料請求してみる

複数の住宅会社の資料を一括請求

これはどこの資料請求サイトを利用しても一緒です。

資料請求サイトのデメリットも考えると、いたずらに資料請求をして対応に疲労困憊ひろうこんぱいするよりも、家づくりの大事な参考書ともなる資料を回収しながら、対応は一回で終わらせてしまったほうが圧倒的にお得です。

タウンライフの入力フォーム

タウンライフは入力も簡単

ぶちくま
ぶちくま

入力フォームは簡単なので、まずは自分の家づくりを楽しく想像しながら、プランを相談する気持ちで入力してみましょう!

しろくまさん
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基本的には「選ぶだけ」なので、漏れなく簡単に入力できますね。

3種の神器が簡単にもらえる

3種の神器、というのは少し話を盛っていますが、住宅会社に本当は相談してみたいけど、一度訪問すると営業地獄に入って面倒くさそうってこと、ありますよね。

  • 間取りのこと
  • お金のこと
  • 土地のこと

みんな素人だからこそ、なかなか遠慮して聞けないこれらのことが、タウンライフの資料請求では解決できる、かもしれないのです。

間取りプランも作成してくれる

自分たちでもあれこれ考えてみるけど、本当にできるのかどうかはわからない。自分たちの理想のマイホームを「机上の空論」で終わらせないのがプロの「間取りプラン」です。

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プロの間取りプランが無料

資金計画の相談

これは私も当サイト内で散々語っているのですが、無理のある資金計画は、最悪の場合だと、数年で自宅を手放すリスクになります。あれだけ時間をかけて家を建てても、売るときはかなり資産価値を落とします。

資金計画のお手伝い

資金計画って本当に大事

ぶちくま
ぶちくま

みんな、なぜか自分がずっと健康で、しかもずっと雇用されているつもりで住宅ローンを組むけど、怪我も病気も社会情勢も住宅ローンに関係なく訪れますからね。

しろくまさん
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どれだけ保険をかけても対象疾患じゃなければ保険は降りない。でも、うつ病だと本当に働けなくなるからね。精神疾患、ほとんどの保険が降りないからね。

家づくりは、期待に胸が膨らむことではありますが、適度な不安を持つことは必要です。特に、資金計画に関しては失敗が許されないので、慎重であって当然。

でも、ついつい「新築ハイ」で」でイケるような気がしてくるのも事実。

客観的な視点の資金計画書を土台にしてから、家づくりを始めて「妥当なライン」を維持していくのが大切だと私は思います。

土地の情報はプロだけが持っている

家づくりと並行して「土地」も探されている方も多いと思います。

この土地ってのは存外に厄介でして、有名なハウスメーカーが「自社囲い」して情報をキープしている場合がほとんど。言い換えると、「いい物件情報は住宅会社が握っている」わけです。

住宅会社の土地情報

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一括資料請求サイトのいいところは、住宅会社も「一括請求されている=他社と競合している」ことがわかるところ。つまり、情報の出し惜しみはせずに「自社の土地情報」の切り札を早々に持って来れることです。

しろくまさん
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各社とやりとりしながら、交渉術のことまで考えると、本当に手が回らなくなっちゃうからね。最初に一括してできると情報の整理がラクですよね。

ぶちくま
ぶちくま

我々施主も暇ではないので、貴重な休みを有効活用するためにも、タウンライフは早めに利用しておきたいところですね!

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②【SUUMO】スーモで気になる住宅会社を一網打尽!

SUUMOは大手リクルート社ということもあって、掲載数がとにかく豊富です!

タウンライフにはなかった住宅会社も掲載しているので、最後に「まだ気になる住宅会社」がある方は、ぜひチェック!

ぶちくま
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こちらも当然、無料で利用できます!

【SUUMO(スーモ)】で情報収集する

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